ส.วินาศภัยแบ่งกลุ่มผลิตภัณฑ์รองรับประกันความรับผิดสินค้าไม่ปลอดภัยเป็น 10 ประเภทตามความเสี่ยง เคาะเบี้ยง่าย ระบุยา-อุปกรณ์รถยนต์เสี่ยงสูงสุดตามสถิติต่างประเทศที่ยึดเป็นต้นแบบ ลั่นยัง ไม่ได้ข้อสรุปเบี้ย มีองค์ประกอบเยอะ ส่วนทุนประกันไม่จำกัด แต่กำหนด ความรับผิดค่าเสียหายส่วนแรก 2-5 หมื่นบาท ตามกรอบประกันไลบิลิตี้ส์ รอสคบ.ออกประกาศกระทรวงกำหนดประเภทสินค้าไม่ปลอดภัยต้นปีหน้า เริ่มเดินสายให้ความรู้ผู้ประกอบการ-ผู้ผลิต

นายถนัด จีรชัยไพศาล ประธานคณะอนุกรรมการประกันภัยเบ็ดเตล็ดสมาคมประกันวินาศภัย เปิดเผย “สยามธุรกิจ” ว่า ขณะนี้อยู่ระหว่างตรวจทานร่างสุดท้ายกรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดตามกฎหมายเกิดจากสินค้าไม่ปลอดภัย (Product Liability) ที่จะออกมารองรับพ.ร.บ.ความรับผิดตามกฎหมายต่อความเสียหายที่เกิดจากสินค้าที่ไม่ปลอดภัยที่จะมีผลบังคับใช้ในเดือนกุมภาพันธ์ปี 2552 เพื่อปรับแก้เงื่อนไขความคุ้มครองและถ้อยคำบางส่วนก่อนนำเสนอขอความเห็นชอบจากสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) อีกครั้งโดยคาดว่าทางคปภ.น่าจะอนุมัติประมาณเดือนตุลาคมนี้

“กฎหมายฉบับนี้จะให้ความคุ้มครองผู้บริโภคมากกว่าเดิม ซึ่งกฎหมายเดิมหากผู้บริโภคบริโภคสินค้า ไปแล้วปรากฏว่าได้รับความเสียหายทั้งต่อร่างกายและชีวิตผู้บริโภคต้องพิสูจน์ว่าตัวเองได้รับความเสียหายจากการบริโภค สินค้าตัวนั้นๆ จริงเพื่อชี้ว่าสินค้าตัวนั้นไม่ดีอย่างไร แต่กฎหมายใหม่ซึ่ง จะเริ่มมีผลบังคับตั้งแต่เดือนกุมภาพันธ์ ปีหน้าเป็นต้นไปหากผู้บริโภคบริโภคสินค้า ไปแล้วได้รับความเสียหายจากสินค้าตัวนี้ผู้บริโภคมีหน้าที่เพียงหาหลักฐานไปยืน ยันว่าใช้สินค้าตัวนี้เท่านั้น ขณะที่หน้าที่พิสูจ
น์ความเสียหายจะเป็นหน้าที่ของผู้ผลิตซึ่งต้องพิสูจน์สินค้าของตัวเองให้ได้ว่ามีความปลอดภัยไม่ได้ก่อให้เกิดความเสียหายกับผู้บริโภค”

นายถนัดกล่าวว่า แม้ทางสำนักงาน คณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภค (สคบ.) ยังไม่ได้ออกประกาศกระทรวงเกี่ยวกับประเภทของสินค้าที่ไม่ปลอดภัยออกมาว่ามีอะไรบ้าง โดยจะออกประมาณต้นปีหน้าซึ่งจะมีผลโดยตรงต่อการกำหนดอัตราเบี้ยประกันภัย แต่เบื้องต้นทางคณะทำงานฯ ได้แยกประเภทสินค้าออกมาแล้วเป็น 9-10 กลุ่มตามความเสี่ยงของผลิตภัณฑ์เพื่อให้ง่ายต่อคิดเบี้ยประกัน โดยจัดสินค้าที่มีความเสี่ยงใกล้กันอยู่กลุ่มเดียวกัน อาทิ ยาหรือเวชภัณฑ์และอุปกรณ์รถยนต์ถือเป็นกลุ่มที่มีความเสี่ยงสูงสุด ทั้งนี้พิจารณาจากสถิติของต่างประเทศเป็นหลักเนื่องจากมีประสบ

การณ์การรับประกันภัยประเภทนี้มากกว่า บริษัทของไทย อีกทั้งประเทศไทยยังไม่มีสถิติความเสียหายของผู้บริโภคจากสินค้า ที่ไม่ปลอดภัย

สำหรับอัตราเบี้ยประกันภัย นายถนัดกล่าวว่า จนถึงขณะนี้ยังไม่ได้ข้อสรุป แต่เบื้องต้นจะเป็นอัตราขั้นต่ำ-สูงเหมือนประกันภัยความรับผิดทั่วไป ซึ่งตามหลักการคำนวณเบี้ยกรมธรรม์ไลบิลิตี้ส์มีวิธีคิด เบี้ยหลายอย่างนอกจากคำนวณจากทุนประกันแล้ว ยังต้องคำนึงถึงองค์ประกอบ อื่นด้วย อาทิ ยอดขายของผู้ผลิตหรือประกอบการรายนั้นๆ มีมากน้อย เพียงใด จำนวนพนักงาน กระบวนการผลิตมีความ ปลอดภัยมากน้อยเพียงใด

ยกตัวอย่างบริษัท ก.ซื้อทุนประกัน 20 ล้านบาทเท่ากับบริษัท ข.แต่ความเสี่ยงอาจจะไม่เท่ากันขึ้นอยู่กับกิจการของบริษัทนั้นๆ มีโอกาสเกิดความเสี่ยงมากน้อยเพียงใดไม่เหมือนประกันทรัพย์ สินโรงงานที่ซื้อทุนประกัน 1,000 ล้านบาทกับ 5,000 ล้านบาทสามารถบอกได้ทันทีว่าความเสี่ยงต่างกัน โดยอัตราเบี้ยประกันที่จะขอความเห็นชอบจากสำนัก งานคปภ.จะเป็นอัตราที่กว้างกว่ากรมธรรม์ ไลบิลิตี้ส์ปกติเพื่อให้เจ้าหน้าที่พิจารณารับประกันพิจารณาความเหมาะสมเอง ซึ่งปัจจุบันเบี้ยประกันความรับผิดจัดเก็บในอัตรา 0.5-5% ของทุนประกัน

“กรมธรรม์ตัวนี้ เราไม่มีลิมิตวงเงิน คุ้มครองเพราะไม่ใช่ประกันภัยภาคบังคับ ขึ้นอยู่กับความต้องการของผู้ประกอบการ แต่คงกำหนดความรับผิดส่วนแรก (ดีดัคเทเบิ้ล) ไว้ เรตของกรมธรรม์ไลบิลิตี้ส์ ตอนนี้อยู่ที่ 20,000-50,000 บาท