็ืตัวแทน-นายหน้ากระอักหมดสิทธิ์หมุนเบี้ยประกันลูกค้า

คปภ.คลอดกฎเหล็กจัดระเบียบเก็บเบี้ยวินาศภัยรับกฎจ่ายเบี้ยก่อนคุ้มครอง Cash Before Cover โดดอุ้มบริษัทเต็มที่ บังคับตัวแทน-นายหน้าส่งเบี้ยให้บริษัททันที แต่ถ้าใช้สิทธิ์ 60 วัน ต้องนำเงินสดแบงก์การันตีมาวางเป็นหลักประกัน ขณะที่เป็นนายหน้าโทษรุนแรงถึงขั้นถอนใบอนุญาต คาดบังคับใช้ปีหน้าหลังผ่านประชาพิจารณ์

แหล่งข่าวจากสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) เปิดเผย “สยามธุรกิจ” ว่า ขณะนี้สำนักงานคปภ. ได้ร่างประกาศคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจฉบับใหม่เรื่องการเก็บเบี้ยประกันวินาศภัย ซึ่งเป็นกรอบแม่บทของการจัดระเบียบการเก็บเบี้ยประกันและรองรับกติกาจ่ายเบี้ยก่อนคุ้มครอง (Cash Before Cover) ด้วย โดยกฎหมายลูกฉบับใหม่ อยู่ภายใต้หลักการที่ว่าเมื่อบริษัทรับประกันและออกกรมธรรม์ให้กับลูกค้าต้องจ่ายเบี้ยประกันทันที ซึ่งที่ผ่านมาเกิดปัญหามาตลอดเบี้ยประกันไม่ถึงมือ บริษัทส่วนใหญ่ลูกค้าจ่ายเบี้ยมาแล้ว แต่เบี้ยไปตกค้างอยู่กับคนกลางคือตัวแทนนายหน้าประกันภัย (โบรกเกอร์)

“เนื่องจากกติกาเดิมมีช่องโหว่ตรงที่บอกว่า เมื่อบริษัทออกกรมธรรม์ แล้วมีระยะเวลาเก็บเบี้ย

จากลูกค้าภายใน 60 วันก่อนบอกยกเลิกกรมธรรม์ กติกาข้อนี้เราให้กับลูกค้าไม่ใช่ตัวแทน-นายหน้า แต่ในทางปฏิบัติเกิดการลักหลั่นตรงที่คนกลางซึ่งเก็บเบี้ยจากลูกค้ามาแล้วไม่ยอมนำเบี้ยส่งให้กับบริษัท กลับใช้ช่วงเวลา 60 วันเอาค่าเบี้ยไปหมุน พอถึงเวลาไม่มีเงินส่งบริษัทส่งผลกระทบเป็นลูกโซ่ บริษัทมีปัญหาเก็บเบี้ยไม่ได้หรือ ได้เบี้ยมาแต่เบี้ยส่วนนี้คปภ.ไม่ประเมินค่าให้เพราะเกิน 60 วันทำให้ฐานะการเงิน มีปัญหา ขณะที่ลูกค้าก็ได้รับผลกระทบหาก มีเคลมเกิดขึ้น บริษัทไม่คุ้มครองเพราะไม่ได้รับค่าเบี้ยหรือบอกยกเลิกกรมธรรม์”

สาระสำคัญของร่างกฎหมายลูกฉบับดังกล่าวกำหนดให้บริษัทจัดทำหลักเกณฑ์เกี่ยวกับการเก็บเบี้ยประกันเป็นลายลักษณ์อักษรซึ่งต้องผ่านความเห็นชอบของคณะกรรมการบริหารบริษัท (บอร์ด) ซึ่งภายใต้หลักเกณฑ์ข้างต้นต้องแจกแจงรายละเอียดนโยบายเกี่ยวกับเก็บเบี้ยประกันเป็นอย่างไร ผ่านช่องทางจำหน่ายใดบ้าง และช่องทางใดหรือคนกลางรายใดบ้างที่ยอมให้นำส่งเบี้ยประกัน ล่าช้าได้แต่ไม่เกิน 60 วัน

ทั้งนี้ หากเป็นงานผ่านตัวแทน นายหน้าซึ่งบริษัทยอมให้ส่งเบี้ยล่าช้าได้ กำหนดให้ตัวแทน นายหน้านั้นๆ ต้องมีหลักประกันคือเงินสดหรือแบงก์การันตี มาวางค้ำประกันไว้กับทางบริษัท มูลค่าเท่าไรขึ้นอยู่กับความเหมาะสมและการพิจารณาของบริษัทแต่ไม่ควรต่ำกว่าเบี้ยที่ค้างชำระอยู่ เช่น มีเบี้ยค้างอยู่ 10 ล้าน บาท ต้องวางหลักประกัน 10 ล้านบาท

อย่างไรก็ดี แหล่งข่าวกล่าวว่า มีลูกค้า 3 กลุ่มที่ได้รับยกเว้นส่งค่าเบี้ยประกันล่าช้าภายใน 60 วันได้โดยไม่ต้องวางหลักประกันประกอบด้วย ประกันภัยต่อ ประกันทางทะเลและขนส่ง (มารีน) และประกันภัยกลุ่มลูกค้าส่วนงานราชการ ที่เหลือต้องนำส่งเบี้ยประกันทันทีหาก ล่าช้าต้องมีหลักประกัน สาเหตุที่ขยายเวลาการนำส่งเบี้ยล่าช้าให้กับประกันต่อเพราะประกันต่อเป็นเรื่องระหว่างธุรกิจกับธุรกิจไม่ใช่บริษัทกับลูกค้า ส่วนประกันมารีนเกี่ยวข้องกับศักยภาพด้านการแข่งขันกับต่างประเทศ ขณะที่งานราชการ ก็ขยายเวลาให้มาตั้งแต่แรกแล้ว

แหล่งข่าวรายเดิมกล่าวว่า ตัวแทน นายหน้าต้องจัดทำรายละเอียดเกี่ยวกับเบี้ยประกันที่นำส่งบริษัทเป็นเบี้ยจากกรมธรรม์ประเภทใดแยกประเภทกรมธรรม์และลงรายละเอียดกรมธรรม์ให้ครบถ้วน ทั้งนี้ถ้าเป็นโบรกเกอร์หากนำส่งค่าเบี้ยประกันล่าช้าใน 60 วันต้องนำเบี้ยดังกล่าว ไปเปิดบัญชีเงินฝากออมทรัพย์หรือฝากประจำไม่เกิน 3 เดือนกับธนาคารโดยต้อง ระบุชื่อบริษัทโบรกเกอร์นั้น พร้อมวงเล็บข้างหลังชื่อบริษัทประกันภัยที่ต้องนำส่งเบี้ยประกันให้ มีกี่บริษัทต้องระบุลงไปให้หมด โดยรายละเอียดดังกล่าวต้องนำส่งคปภ. หากนายหน้ารายใดฝ่าฝืนกติกา ดังกล่าวมีโทษรุนแรงถึงขั้นถูกเพิกถอนใบอนุญาตทั้งนายหน้าบุคคลธรรมดาและนิติบุคคล

ส่วนบทลงโทษตัวแทนหากถึงกำหนด 60 วันแล้วยังไม่นำส่งเบี้ยประกัน ให้กับบริษัทให้บริษัทยึดหลักประกันได้ทันทีและในการส่งงานครั้งต่อไปต้องเรียก หลักประกันเท่ากับจำนวนเดิมที่เคยเรียกในครั้งแรก สาเหตุที่บทลงโทษตัวแทน ไม่รุนแรงเหมือนนายหน้าเพราะเห็นว่าตัวแทนเป็นคนของบริษัทประกันอยู่แล้ว

“ภายใต้กติกาดังกล่าวเท่ากับงานประกันทุกประเภทที่ผ่านตัวแทน นายหน้า ยกเว้น 3 กลุ่มข้างต้นตัวแทน นายหน้าต้องค่าเบี้ยส่งให้กับบริษัททันที หากล่าช้า ต้องมีหลักประกันมาวางไว้กับบริษัท เราอยู่ระหว่างทำเฮียริ่งรับฟังความคิดเห็นจากภาคเอกชน โดยให้บริษัทส่งความคิดเห็นเข้ามาภายในวันที่ 21-22 สิงหาคมนี้ หลังจากนั้นอาจจะมีการเปิดเวทีถกกันอย่างเป็นทางการ กฎหมายลูกฉบับนี้เราตั้งใจจะเริ่มใช้ปีใหม่ หากบริษัทสามารถเก็บเบี้ยทันทีไม่มีปัญหาเบี้ยค้างรับจะทำ ให้บริษัทมีสภาพคล่องเพิ่มขึ้น ฐานะการเงินมั่นคงและมีเงินกองทุนเพิ่มขึ้น”

ต่อข้อถามถึงกรมธรรม์ประกันรถ ยนต์แบบใหม่ประกันภาคสมัครใจรวมประกันภัยตามพ.ร.บ.คุ้มครองผู้ประสบภัย จากรถที่บริษัทประกันวินาศภัยจะเริ่มนำออกขายในวันที่ 28 สิงหาคมนี้ซึ่งภาคธุรกิจ กำหนดให้เริ่มนำหลักการจ่ายเบี้ยก่อนคุ้มครองมาเริ่มใช้กับกรมธรรม์ดังกล่าวนั้น แหล่งข่าวกล่าวว่า สามารถใช้หลักการดังกล่าวได้ทันทีเพียงแต่บทลง โทษต้องรอ กฎหมายลูกฉบับดังกล่าวมีผลบังคับใช้ก่อน

นายชัย โสภณพนิช ประธานกรรมการและกรรมการผู้อำนวยการใหญ่ บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) ให้ความเห็นว่า ตามหลักการ Cash Before Cover ดีกับธุรกิจอยู่แล้วเก็บเบี้ยประกันได้เร็วขึ้น ทำให้มีสภาพคล่องและมีเงินกองทุนเพิ่มขึ้นโดยเฉพาะบริษัทที่มีปัญหาสามารถนำเงินส่วนนี้จ่ายสินไหมให้กับผู้เอาประกันและเคลียร์ค่าซ่อมกับอู่ได้มีประสิทธิภาพมากขึ้น

แต่หากมองอีกแง่หนึ่ง ขณะที่ธุรกิจ ประกันภัยต้องเตรียมความพร้อมรับการเปิดเสรีที่จะมีขึ้นในอนาคต การนำระบบ Cash Before Cover มาใช้ไม่ได้ส่งเสริมให้บริษัทเตรียมความพร้อมรับการแข่งขันจากต่างประเทศท่ามกลางการเปิดเสรี แต่เป็นการออกกติกามาควบคุมบริษัทมากกว่าเก่า ควรจะให้อิสระบริษัทในการดูแลเงินหมุนเวียนและค่าเบี้ยประกัน การอุ้มหรือบังคับให้เดินตามกฎระเบียบมากเกินไปขัดกับการเตรียมความ พร้อมรับการเปิดเสรี